Vous rêvez de faire construire la maison qui vous ressemble ? Vous avez déjà repéré le terrain idéal pour votre future propriété ? Bien sûr, la condition sine qua non pour réaliser vos souhaits est l’obtention d’un crédit immobilier auprès d’une banque. SM Maisons vous livre 5 conseils pour optimiser vos chances de bénéficier d’un prêt.
1. SOIGNEZ LA TENUE DE VOS COMPTES BANCAIRES
L’un des premiers critères qu’un banquier va regarder : la qualité de gestion de vos comptes bancaires. C’est à dire, les rentrées et les dépenses. Votre objectif : montrer que mensuellement, on peut vous faire confiance. Si chaque mois, vous terminez avec 1000 euros de découvert et que vous offrir des vacances aux sports d’hiver n’est pas un problème alors que vous compte est dans le rouge, vous risquez fortement de recevoir un « non ».
Présenter une bonne tenue de compte, c’est avant tout du bon sens. En clair ? Ne pas dépenser plus que ce que vous possédez.
Gardez également en mémoire que le montant de vos mensualités (votre taux d’endettement) ne devra pas dépasser 33 % de vos revenus.
Autre point important que les banques inspecteront : le reste-à-vivre. Ce terme correspond aux revenus qu’il vous reste après avoir payé vos charges.
Dans le cas où vous êtes locataire, les banques analyseront votre saut de charges, c’est à dire la différence entre votre loyer actuel et la mensualité de votre emprunt immobilier.
2. CONSTITUEZ-VOUS UN APPORT PERSONNEL ET DE L’ÉPARGNE
Disposer d’un apport personnel n’est pas encore obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, même si un minimum est demandé de plus en plus régulièrement. Cette somme va compléter l’emprunt et soulager la banque. C’est une preuve de votre sérieux financier. Idéalement, le montant de votre apport doit être au moins égal à 10 % de la somme empruntée. Si vous souhaitez emprunter 200000 à la banque, vous aurez besoin d’un apport personnel de 20000 €.
Autre avantage de l’apport personnel ? Il constitue un levier de négociation non négligeable pour obtenir un taux de crédit plus intéressant ou réduire les frais annexes à l’emprunt (frais de dossier, pénalité de remboursement anticipé, coût de l’assurance emprunteur).
Dans le cas d’une construction neuve, votre capacité d’épargne se révèle un critère important. En effet, une fois votre maison achevée, il est primordial de disposer d’une épargne suffisante afin d’assurer les dépenses liées à l’aménagement et à toutes les charges imprévues.
3. PRIVILÉGIEZ UNE SITUATION PROFESSIONNELLE STABLE
Il est clair que si vous changez tous les ans de poste, les banques ne vont pas apprécier. Le profil idéal : une personne en CDI avec au moins 2 ou 3 ans d’ancienneté. Les indépendants ne sont bien sûr pas exclus mais devront davantage faire leur preuve à travers des revenus stables depuis un certain nombre d’années. Notez qu’en général, les banques ne valideront pas l’obtention d’un crédit immobilier si vous êtes en période d’essai et demanderont alors une attestation employeur.
4. FAITES LE TOUR DES BANQUES
Pour maximiser vos chances d’obtenir un emprunt immobilier, ne vous cantonnez pas à solliciter la banque où se trouve actuellement votre compte. En termes d’accord de prêt immobilier, chaque banque a ses propres règles. L’objectif ? Obtenir le meilleur taux dans les meilleures conditions possibles afin de limiter au maximum le montant des intérêts, surtout si vous empruntez sur de longues périodes.
Mais avant de perdre du temps et de prendre des risques sur un montage de dossier mal adapté à vos besoins, réfléchissez à mandater un courtier avant d’aller voir les banques, y compris votre propre banque.
5. FAITES APPEL À UN COURTIER EN PRÊT IMMOBILIER
Le rôle d’un courtier en prêt immobilier ? Vous conseiller et vous accompagner dans la préparation du plan de financement afin de rien oublier (frais annexes au terrain et à la construction). En plus de négocier les meilleurs conditions, il peut vous accompagner depuis l’aide au calcul d’enveloppe jusqu’à la signature chez le notaire, il sera présent à chacune des étapes pour répondre à vos questions. Il joue le rôle d’intermédiaire entre vous, client, et la banque. En relation étroite avec les établissements financiers, le courtier peut obtenir des taux d’emprunt attractifs. Faire appel à un courtier immobilier, c’est aussi un gain de temps et une tranquillité d’esprit. Dans certains cas, un dossier refusé à la banque aurait pu être évité grâce aux conseils avisés d’un courtier immobilier, sur les bonnes pratiques de tenue de vos comptes à effectuer sur une période de quelques mois.
Et côté rémunération ? En général, la banque verse un pourcentage du prêt au courtier, et de votre côté, vous lui réglez des frais d’honoraires, fixes ou proportionnels au montant de votre emprunt.
SM Maisons travaille en collaboration avec la société AJNA Courtage à Narbonne. Pour plus d’infos, rendez-vous sur le site : www.ajna-courtage.fr
